226: เรื่องน่ารู้เกี่ยวกับการผ่อนรถ

การผ่อนรถเป็นการ “เช่าซื้อ” (Hire Purchase) หมายถึง เป็นการเช่าบวกกับคำมั่นที่จะขาย นั่นคือ เมื่อผ่อนครบทุกงวดเมื่อไร กรรมสิทธิ์ก็จะโอนไปยังผู้เช่าซื้อโดยอัตโนมัติ (ต่างกับ “ลีสซิ่ง” ซึ่งเป็น การเช่าบวก option to buy) บุคคลธรรมดาจะเช่าซื้อรถ แต่องค์กรธุรกิจจะลีสด้วยเหตุผลด้านภาษี

ค่าผ่อนรถจึงเปรียบเสมือนเป็นทั้งค่าเช่าใช้รถและค่าผ่อนรถไปด้วยในตัว ถ้าหากสุดท้ายแล้วไม่สามารถผ่อนได้ครบทุกงวด ถือว่าผู้เช่าซื้อผิดสัญญา ผู้เช่าซื้อจะสูญเสียสิทธิ์ในการเป็นเจ้าของรถไปอย่างถาวร และขอคืนเงินงวดก่อนๆ ก็ไม่ได้ด้วย เพราะถือว่าเป็นค่าเช่าใช้ในช่วงที่ผ่านมา (เช่าแบบแพงๆ) นั่นเอง

ค่าดาวน์รถมาตรฐานอยู่ที่ 25% ซึ่งสูงกว่าบ้านมาก อาจเป็นเพราะเสี่ยงกว่า เพราะรถเคลื่อนที่ไปไหนก็ได้ แต่บ้านหนีไปไหนได้ยาก

การคิดดอกเบี้ยผ่อนรถจะคิดแบบ Flat rate นั่นคือ จะตัดเงินต้นและดอกเบี้ยเท่ากันทุกงวดตลอดระยะเวลาเช่าซื้อ ไม่เหมือนกับการผ่อนบ้านซึ่งเป็นแบบ “ลดต้นลดดอก” ตัวอย่างเช่น ราคารถหักค่าดาวน์ 25% แล้วเหลืออีก 1 ล้านบาท ดอกเบี้ย 3% ระยะเวลาเช่าซื้อ 60 เดือน จะต้องผ่อน [1, 000, 000 + 1, 000, 000 x 3% x 5]/60 หรือเท่ากับต้องผ่อนเดือนละ 19, 166 บาท เท่ากันทุกเดือน โดยถือว่าเป็น เงินต้น 16, 666 บาทและดอกเบี้ย 2, 500 บาท เหมือนกันทุกงวด (ซึ่งต่างกับการผ่อนบ้านที่งวดแรกๆ จะเป็นดอกเบี้ยมาก เงินต้นน้อย ส่วนงวดหลังๆ จะกลับกัน)

ด้วยเหตุนี้ อัตราดอกเบี้ยผ่อนรถจะฟังดูต่ำกว่าดอกเบี้ยที่แท้จริง (แบบดอกเบี้ยบ้าน) วิธีง่ายๆ ที่จะคำนวณดอกเบี้ยที่แท้จริงของดอกเบี้ยผ่อนรถคือการคูณด้วย 1.8 โดยประมาณ เช่น ถ้าเขาบอกว่าอัตราดอกเบี้ยผ่อนรถคือ 3% ที่จริงแล้วมันคือ 3×1.8 = 5.4%

โดยปกติแล้ว ถ้าต้องการได้รถก่อนกำหนดโดยการนำเงินก้อนมาจ่ายงวดที่เหลือล่วงหน้า เราควรจะได้รับส่วนลดดอกเบี้ยที่เหลืออยู่ด้วย เพราะเป็นการคิดดอกเบี้ยแบบ flat rate ไม่เหมือนกับบ้าน ถ้าจ่ายเร็วขึ้น ก็ต้องได้ลดดอกด้วยครับ

5 thoughts on “226: เรื่องน่ารู้เกี่ยวกับการผ่อนรถ”

  1. เป็นสูตรประมาณครับ ถ้าหากอัตราดอกเบี้ยอยู่แถว 0-5% วิธีนี้จะได้ค่าที่ใกล้เคียงกับการคำนวณจริง

    จากตัวอย่างถ้าลองคำนวณละเอียด ก็ใช้สูตร IRR แต่ค่าที่ได้จะเป็นต่อเดือน นำมาคูณ 12 ให้เป็นต่อปีจะได้ effective rate 5.64% ต่อปี

    ซึ่งการคูณ 1.8 เอาจะได้ 5.4% ซึ่งถือว่าใกล้เคียงกับค่าที่แท้จริง

    ( ตัวอย่างวิธีคำนวณค่าที่แท้จริง : https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0AkyBOgvjj3wcdEdLZ0xDNmpZRjBGWUZHM2Q4RXlZYVE&usp=sharing )

  2. ถามพี่นรินทร์ครับว่า ในการคำนวณหาดอกเบี้ย flat rate ที่พี่ยกตัวอย่างมาให้ดูครับ ผมสงสัยว่า เลข 5 ที่มาคูณหลังจากดอกเบี้ย 3 % มีที่มาอย่างไรครับ

  3. แอปพลิเคชันคำนวณอัตราการผ่อนค่างวดรถ
    – สามารถคำนวณจากเงินต้นในรูปแบบของจำนวนเงินหรือหรือแบบเปอร์เซ็นต์
    – สามารถเปรียบเทียบค่างวดรถตามอัตราดอกเบี้ย
    – สามารถเปรียบเทียบค่างวดรถตามระยะเวลาในการผ่อนชำระ

    ดังนั้นแอปพลิเคชันอัตราผ่อนรถจึงเหมาะสำหรับผู้ที่กำลังวางแผนการเงินประกอบการตัดสินใจซื้อรถ เพื่อการตัดสินใจซื้อรถของคุณเป็นไปได้ง่าย และที่สำคัญแอปพลิเคชันนี้เปิดให้ดาวน์โหลดฟรี
    https://itunes.apple.com/us/app/xatra-phxn-rth/id824809097?ls=1&mt=8

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

*